퇴직연금 DC형은 운용이 온전히 내 몫이에요. 위험자산이 70%를 넘으면 경고 문자가 오는데, 이는 기존 상품을 강제 매도하라는 신호가 아니에요. 새로 위험자산을 추가하지 말라는 의미이므로 기존 보유 상품은 그대로 유지하면 돼요. 위험자산에는 주식형 ETF와 주식형 펀드가 해당되고, 채권형 ETF·MMF·예금은 안전자산으로 분류되어 한도 제한 없이 편입할 수 있어요. TDF는 주식 편입 비중에 따라 위험·안전 자산이 혼합 산정되고, 개별 상장주식은 DC형에서 직접 매수가 불가해요.

디폴트옵션은 별도 지시 없이 자동으로 운용되는 기본 설정 상품이에요. 전체 가입자의 88%가 초저위험(원리금보장형)에 머물고 있는데, 3년 평균 수익률을 비교하면 초저위험은 약 3.3%, 고위험 상품은 약 16.8%로 격차가 5배 이상 나요. 아무것도 바꾸지 않으면 그 자리에 그대로 머무는 구조예요. 디폴트옵션 상품은 위험자산 70% 한도 규정이 면제되어 100% 편입도 가능하기 때문에, 적극적으로 수익률을 높이고 싶은 분께 유리한 선택이에요.

TDF(Target Date Fund)는 목표 은퇴 연도에 맞춰 주식과 채권 비중을 자동으로 조정해주는 상품이에요. 은퇴까지 30년이 남았다면 주식 80%, 20년이면 65%, 10년이면 45%, 은퇴 시점엔 25% 수준으로 자동 하향 조정돼요. TDF2060은 공격형으로 주식 비중이 80% 내외이고, TDF2020은 초안정형으로 채권 중심으로 운용돼요. 운용 관리를 직접 하기 어렵거나 바쁜 분께 특히 잘 맞아요.

펀드 클래스 선택도 수수료에 영향을 크게 미쳐요. 앞 알파벳에서 A는 선취수수료가 있고, C는 없어요. 뒤 알파벳에서 P2나 RP는 퇴직연금 전용, e는 온라인 전용, O는 디폴트옵션 전용을 뜻해요. 보수가 가장 저렴한 조합은 C-P2e 또는 C-RPe예요. 상품을 교체할 때는 반영까지 시간이 걸리므로 반드시 아래 표를 확인하고 이동하세요.

내 퇴직연금 계좌는 1년에 한 번 이상 점검하는 습관이 중요해요. 디폴트옵션이 내 은퇴 예정 시점과 맞는지, 수익률이 시장 평균과 비교해 너무 낮지 않은지 확인해보세요. 위험자산 70% 경고가 왔다고 당황할 필요 없어요. 새 매수만 멈추면 되고, 기존 보유분은 그대로 두어도 규정 위반이 아니에요. 상품을 교체할 때는 상품 유형에 따라 반영 시간이 다르게 걸리기 때문에, 타이밍을 미리 파악해두는 것이 중요해요.

상품 교체 시 반영 기간

지금 바로 내 디폴트옵션 위험등급과 수익률, 이 두 가지만 확인해보세요.